Získať úver bude znova o čosi ťažšie
| Author: Katarína PetríkováOd januára bude musieť dlžníkom po zaplatení všetkých splátok zostať z ich príjmu dvojnásobne vyššia rezerva ako v súčasnosti.
V októbri presiahol objem nových úverov aj úroveň z júna minulého roka, kedy sa ľudia kvôli sprísňovaniu pravidiel na poskytovanie úverov pôžičkami “predzásobili”. Podobne je tomu aj teraz. Nerastú iba objemy nových úverov, klesajú aj priemerné sadzby. Pri úveroch na bývanie klesli z júlových 1,5 % na 1,3 %. Nižšie mesačné splátky tak otvorili možnosti úverovania klientele aj s malým príjmom, ktorá je obzvlášť riziková v horších časoch.
Na aké zmeny sa treba pripraviť?
Menia sa podmienky takzvaného ukazovateľa DSTI (Debt Service To Income), ktorý banky musia rešpektovať pri schvaľovaní úverov. Tento parameter hovorí o tom, aká rezerva musí žiadateľovi zostať po zaplatení všetkých existujúcich a potenciálnych budúcich splátok, výška povinnej rezervy sa pritom zdvojnásobila (z 20 % na 40 % príjmu po odpočítaní životného minima). Hoci sú hypotekárne úvery stále najpopulárnejšie, uvedená regulácia sa vzťahuje aj na spotrebné úvery. Od roku 2020 bude môcť výška splátky úveru dosiahnuť maximálne 60 % čistého príjmu žiadateľa, a to už po odrátaní životného minima. Aktuálna hranica je stanovená na 80 %. Zvýšenie rezervy sa dotkne najmä tých, ktorí by chceli získať vyšší úver ako si môžu dovoliť.
Tak ako aj minulý rok, aj teraz bude opatrenie zavádzané postupne. Od 1. januára 2020 bude môcť ešte 15 % novoposkytnutých úverov presiahnuť hranicu 60 %, maximálne však 80 %. Od 1. apríla 2020 už bude môcť byť na výnimku poskytnutých len 5 % úverov s maximálnou výškou splátok 70 % čistého príjmu po odpočítaní životného minima. Táto výnimka sa navyše vzťahuje iba na žiadateľov do 35 rokov, pričom do platnosti vstúpi až od apríla 2020.
Ako reagovať na zmeny v hypotékach od roku 2020?
Všetky banky sú povinné dodržiavať platnú reguláciu, no predsa len existujú možnosti, ako si pomôcť pri zabezpečení bývania. Ak už teraz viete, že nové podmienky nebudete spĺňať a plánujete kúpu nehnuteľnosti, skúste požiadať o hypotéku ešte kým bude existovať možnosť výnimky, a teda do konca marca 2020.
Navyše, pri žiadosti o úver na začiatku roku vám budú do výpočtu priemerného čistého príjmu vstupovať aj prípadné vianočné či koncoročné odmeny, čím sa jeho hodnota zvýši, a tak sa zvýšia aj vaše úverové možnosti.
Ďalšou alternatívou je založenie druhej nehnuteľnosti, čím sa zvýši celková založená hodnota v prospech banky v pomere k hodnote úveru, a vtedy dokážete financovať celú kúpnu sumu hypotekárnym úverom. Nebudete tak musieť čerpať doplnkový spotrebný úver s vysokými splátkami.
Keďže regulácia prichádza vo veľmi krátkych intervaloch, žiadatelia o úver sa nestihnú dostatočne pripraviť sporením, čo môže maž za následok umelé navyšovanie príjmov za posledných 6 mesiacov pre potreby získania úveru.
NBS tiež verí, že toto opatrenie tiež pomôže zmierniť rastúcu nerovnováhu na realitnom trhu. Ceny nehnuteľností totiž opäť výrazne vzrástli, k čomu prispieva aj fakt, že ľudia kupujú byty špekulatívne - nie na vlastné bývanie, ale ako investíciu, ktorú ponúkajú na prenájom. Práve preto, aby oddelila takýchto žiadateľov od mladých ľudí, ktorí potrebujú prvé bývanie, zostane pre mladých výnimka umožňujúca menšiu rezervu. NBS si od tejto zmeny sľubuje, že zvýši odolnosť domácností v zlých časoch, lebo poskytnuté úvery budú primeranejšie k veľkosti príjmov ľudí.