Vyznáte sa v hypotékach?
| Author: Katarína PetríkováAké typy hypoték existujú a čo všetko si vďaka nim môžeme zabezpečiť?
Účel využitia
Klasické hypotéky si môžete zaobstarať na kúpu nehnuteľnosti, príp. jej časti, na údržbu nehnuteľnosti, výstavbu alebo zmenu dokončených stavieb. Patria medzi ne aj štátom bonifikované hypotekárne úvery pre mladých.
Stavebné hypotéky sa poskytujú za účelom výstavby, rekonštrukcie či modernizácie nehnuteľnosti. Poskytujú sa aj ako tzv. predhypotekárne úvery v prípadoch, kedy klient nevlastní nehnuteľnosť a pomocou tohto úveru sa kryje doba medzi dokončením stavby a kolaudáciou nehnuteľnosti.
Hypotekárne úvery na refinancovanie slúžia na splatenie menej výhodných hypoték. Pomocou refinancovania predčasne splatíte pôvodnú hypotéku novou hypotékou, ktorá je zabezpečená rovnakou nehnuteľnosťou. Najčastejším dôvodom pre zmenu poskytovateľa hypotekárneho úveru je výhodnejšia úroková sadzba.
Bezúčelové úvery alebo americké hypotéky sa môžu využiť na nákup zariadenia, rekonštrukciu, ale aj na kúpu automobilov a nehnuteľnosti, na ktorú nemožno využiť klasickú hypotéku. Taktiež môžu byť využité na splatenie nevýhodných pôžičiek a úverov.
Existujú aj kombinované hypotekárne úvery spájajúce hypotekárny úver, pomocou ktorého financujete napr. 70 % z ceny nehnuteľnosti, a spotrebný úver, z ktorého sa dofinancuje zvyšných 30 % z ceny nehnuteľnosti.
Forma splácania
Hypotéky s anuitným splácaním majú rovnakú výšku splátky počas celej doby platnosti úveru (resp. počas doby rovnakej úrokovej sadzby). Splátky sa uhrádzajú v pravidelných, najčastejšie mesačných intervaloch a s postupom času klesá v splátke podiel úrokov a zvyšuje sa podiel úmoru istiny.
Pri hypotekárnych úveroch s degresívnym splácaním sú splátky počas prvých rokov vyššie a na konci úverového vzťahu sú najnižšie. Takáto forma splácania sa však využíva iba zriedkavo. Primárne je určená tým klientom, ktorý majú nadštandardný príjem a môžu splácať vyššie splátky ako pri anuitnom splácaní.
V prípade hypotéky s progresívnym splácaním sa výška splátky počas splácania postupne znižuje. Na začiatku je výška takejto splátky nižšia ako pri anuitnom splácaní, no neskôr je však vyššia. Progresívna splátka sa stanoví na obdobie jedného roka a po jeho uplynutí sa vypočíta nová splátka, ktorá sa zvýši o koeficient rastu. Väčšinou je pri zmene fixácie úrokovej sadzby možný prechod z progresívneho splácania na anuitné splácanie.
Hypotéky podľa typu úrokovej sadzby
Pokiaľ si vezmete hypotekárny úver s variabilnou úrokovou sadzbou, výška úroku sa počas trvania úveru bude meniť. Výška variabilnej úrokovej sadzby je ovplyvnená zmenami trhových podmienok.
Pri fixnej úrokovej sadzbe platíte počas zvolenej doby fixácie každý mesiac rovnakú sumu a banka garantuje, že ani v prípade zmien na finančnom trhu sa splátka nezvýši. Úrok je možné fixovať na 1, 2, 3, 5 alebo 10 rokov. Ponuka fixácie úveru je v každej banke iná.