Ako najlepšie poistiť hypotéku?
| Author: Katarína PetríkováPoistenie hypotéky vás podrží v prípadoch, kedy sa pre rôzne okolnosti dostanete do problémov so splácaním úveru.
Nie je povinné, no môže sa zísť
Hoci si to veľa ľudí myslí, poistenie hypotéky nie je povinné. Ku svojim úverom ho ponúkajú všetky banky, či už tie väčšie ako SLSP, ČSOB, alebo menšie banky, napr. UniCredit a mBank. Pri rozhodovaní o poistení berte do úvahy výšku úveru, dĺžku splácania a Vaše záväzky.
Poistenie úveru nie je nutné uzatvárať vtedy, ak máte menšiu pôžičku na krátku dobu a viete, že ju v prípade neočakávaného výpadku príjmu zvládnete utiahnuť aj z úspor. Pokiaľ si ale požičiavate väčšiu sumu na niekoľko (desiatok) rokov, poistenie úveru sa vám môže zísť. V tomto prípade zvážte poistenie viacerých rizík, pretože čím je suma úveru vyššia, tým komplexnejšie poistenie potrebujete.
Banka či poisťovňa?
Ak ste sa rozhodli pre poistenie splácania hypotéky a nemáte uzatvorené životné poistenie, zvážte, či sa poistíte v banke alebo externe v poisťovni. Bankové poistenie sa môže zdať výhodnejšie kvôli jeho cene za mesiac alebo kvôli zníženiu úroku, no zamerajte sa radšej na dôležitejšie podmienky. Poistenie úveru uzatvorené v banke bude platné iba počas splácania úveru a ak si refinancujete úver do inej banky, poistenie zanikne.
Externé poistenie v poisťovni môže byť z finančného hľadiska úplne porovnateľné, no zväčša ponúka širší okruh poistných udalostí a miernejšie podmienky pre ich splnenie. Na rozdiel od poistenia v banke zahŕňa toto poistenie nielen poistenie konkrétnej hypotéky, ale finančných záväzkov všeobecne.
Porovnajte si úrovne poistného plnenia, napr. finančné limity a zistite, či poistenie pokryje zaplatenie celej hypotéky alebo len určitej časti. Nájdite si čas aj na porovnanie poistných podmienok, výluk z poistenia a prepočítanie nákladov bankového a externého poistenia.
Pomôže aj životné poistenie
Ak máte uzatvorené životné či rizikové poistenie, poistenie hypotéky už pre vás nemá význam, a to ani v prípade, ak by vám banka sľubovala zníženie úroku.
Štandardná ponuka banky v rámci poistenia hypotéky poskytuje krytie štyroch rizík – smrť, trvalá invalidita, dlhodobá práceneschopnosť a strata zamestnania. Často sú však v balíkoch bez možnosti výberu a ich kombinácie.
V životnom poistení si môžete presne vybrať, aké riziká a na akú sumu chcete poistiť. Ich ponuka je tiež oveľa širšia a obsahuje aj pripoistenia kritických chorôb či trvalých následkov úrazu. Najdôležitejšie je poistenie smrti, invalidity a kritických chorôb, pretože tieto riziká majú zásadný dopad na finančnú situáciu poistených a ich rodín.
Aj medzi bankovým a životným poistením sú veľké rodziely. Bankové poistenie invalidity kryje iba trvalú invaliditu, ktorá je potvrdená rozhodnutím Sociálnej poisťovne o priznaní nároku na trvalý invalidný dôchodok. V životnom poistení môžete získať plnenie už aj pri čiastočnej invalidite, ktorá sa vyskytuje oveľa častejšie.
Ak teda máte v životnej poistke krytý úraz, smrť či nezamestnanosť, najschodnejším riešením môže byť modifikácia existujúcej poistky. Najmä pri starších poistkách sa stáva, že ich úpravy sú obmedzené a nie je možné zmeniť rozsah rizík. V takýchto prípadoch môže byť vhodné rozdiel v poistnom krytí vykryť novou poistkou, alebo pôvodnú poistku úplne zrušiť a riziká si zabezpečiť nanovo.
Poistenie hypotéky vám môže pomôcť v prípade komplikácií s pravidelným splácaním úveru, ale ešte predtým, ako sa ho rozhodnete uzavrieť, zvážte, či ho naozaj potrebujete. Ak už máte uzavreté životné poistenie alebo rizikové poistenie, nemusíte uzatvárať ďalšie v banke. Ak poistenie ešte nemáte a chcete mať pocit istoty, vyberte si taký typ poistenia, ktorý bude mať široké pokrytie a zároveň bude prospešné z finančného i nefinančného hľadiska.
Pozor na ochranné lehoty
Pri poistení úveru na bývanie si vždy dopredu naštudujte limity a čakacie lehoty bánk a poisťovní.
Pri pracovnej neschopnosti a pri nezamestnanosti začne poisťovňa vyplácať peniaze až po 90 dňoch od uzavretia poistenia. Týmto opatrením sa poisťovne kryjú voči prípadným špekulantom, ktorí už vedia, že budú prepustení a poistenie riešia na poslednú chvíľu.
V prípade straty zamestnania vám poisťovňa vyplatí plnenie až po uplynutí 60 dní. Limitovaná je aj dĺžka vyplácania poistného v prípade PN či nezamestnanosti, a to len po dobu 6 alebo 12 mesiacov. Overte si, ako často môžete využiť poistenie nezamestnanosti, pretože v niektorých bankách je možné čerpať túto poistku maximálne 2 alebo 3 roky, no nie súvisle.
Aj napriek týmto nástrahám sa väčšina odborníkov zhoduje v názore, že nepoistený hypotekárny úver predstavuje riziko nielen pre žiadateľa, ale aj pre jeho rodinu či spolužiadateľa.